Финансовые продукты для экономии семейного бюджета

Оптимизировать расходы семьи можно не только экономя на кофе в кофейнях и покупая продукты по скидке. Кафе и рестораны, оплата помощницы по хозяйству, жилье в хорошем районе, платные курсы для детей, досуг, ДМС – пусть и не предметы и продукты первой необходимости, но это атрибуты уровня жизни. Всегда ли стоит на них экономить? Если вы хотите получить лучший уровень жизни при тех же доходах – финансовые продукты вам в помощь.

С карточкой или без?

Сейчас пластиковые карты (по крайней мере, дебетовые) есть у всех – от школьников до пенсионеров. И это самый простой инструмент, на примере которого можно показать, что его можно использовать как во вред личным финансам, так и на пользу. С карточкой всегда есть соблазн потратить сразу все деньги, которые на ней есть. И есть опасность ее потерять и лишиться всех денег – многие карты дают возможность совершать платежи до 1000 руб без ввода пинкода.

От подобной кражи защититься довольно просто. Обратитесь в свой банк – наверняка, помимо карточного, он откроет вам и накопительный счет. Держите основную сумму на нем, а на карточном счете – сумму, которую не жалко потерять. До накопительного счета злоумышленники не доберутся, а перевод денег между своими счетами в одном банке занимает несколько минут.

От импульсивных трат хорошо излечивают планирование и уроки финансовой грамотности. Если вы копите на машину или путешествие мечты, это удержит вас от внезапной покупки последней модели айфона.

Интернет-банкинг и мобильное приложения

Во-первых, эти инструменты помогут вам быстро перевести деньги с накопительного счета на карточный, а также на валютный счет. Помните, что покупать таким образом доллары или евро для поездки в отпуск всегда дешевле, чем покупать наличную валюту в том же банке (или снимать доллары или евро с рублевой карточки).

Во-вторых, оплачивать услуги ЖКХ через мобильное приложение банка гораздо дешевле, чем если это делать в банкомате и, тем более, в отделении. Сейчас есть витуальные карты – их не придется носить в кошельке, они работают только через онлайн-банкинг и мобильное приложение. За обслуживание виртуальных карт банки, как правило, денег не берут. Вы можете открыть виртуальные карты хоть в 20 банках – и тогда переводы на карту их клиентам будут для вас бесплатны.

Вклады

Вклады бывают рублевые и валютные, срочные и до востребования, с возможностью пополнения и без. Помните, что в России вклады на сумму до 1,4 млн руб застрахованы государством, все, что свыше – нет. Поэтому, если вы хотите, положить в банк деньги, вырученные за квартиру, доставшуюся в наследство от бабушки, лучше открыть несколько вкладов в разных банках, чтобы все деньги были застрахованы. Эта практика законна, хотя, например, президент Сбербанка Герман Греф «серийных вкладчиков» не любит.

Неприятная правда заключается в том, что доходность по вкладам всегда ниже инфляции. Заработать на депозитах без участия финансовых катаклизмов не получится. Хотя у многих есть знакомые, открывшие валютный вклад в 2012-13 гг., стоимость которого за эти годы выросла вдвое, это исключение из общего правила. Вклад – это кубышка, в которую можно при необходимости залезть. Ну, а если все же хочется открыть срочный вклад с высоким процентом, лучше это делать в конце декабря. Перед Новым годом банки предлагают вклады по повышенной ставке, пытаясь привлечь на свои счета бонусы и премии «белых воротничков».

Карты рассрочки

Об этих картах подробно мы говорили в прошлый раз, поэтому сейчас остановимся только на главных преимуществах этого продукта. Рассрочка – это беспроцентный кредит, который можно потратить в магазинах, являющихся партнерами банка. Число партнеров варьируется от нескольких сотен до десятков тысяч.

Рассрочка удобна, чтобы купить что-то сейчас, а платить равными долями в течение 4-12 месяцев. Но есть важная оговорка: у вас должен быть регулярный доход, который позволит вам вовремя погасить долг перед банком. Если вышел из строя холодильник, и нужен новый, а денег до зарплаты нет, то рассрочка – ваш идеальный инструмент.

Но если вы пропустите хотя бы один платеж, карта рассрочки тут же превратится в обычную кредитку, и банк начнет начислять на остаток долга высокий процент. В этом случае вместо экономии для семейного бюджета возникнет дополнительный расход.

Лизинг

Если вы собираетесь покупать в кредит автомобиль, присмотритесь к лизинговым компаниям. У них есть продукт, предусматривающий выкуп автомобиля. У лизинговых компаний условия обычно более гибкие, чем у банков, а ставки часто ниже. Кстати, в западных странах до трети легковых машин берется в лизинг (без выкупа). По истечение срока лизинга клиент сдает машину компании и заключает контракт на лизинг новой.

Кредит с обеспечением и возвратный лизинг

Если у вас есть движимое или недвижимое имущество, которое может стать залогом по банковскому кредиту, этим разумно пользоваться, поскольку можно выторговать у банка более низкую ставку. Помните, что банк вряд ли вам одобрит кредит на всю рыночную стоимость квартиры, потому что цены на жилье сейчас снижаются. И не забывайте платить по кредиту вовремя, иначе ваш залог может стать собственностью банка. Кстати, квартира, купленная в ипотеку, и автомобиль, купленный в кредит, станут вашими только после того, как вы расплатитесь с банком, а до этого они остаются в залоге.

Возвратный лизинг – это финансирование под ПТС. Преимущество для клиента в том, что он может пользоваться автомобилем и после подписания договора.  Но поскольку на время действия договора ПТС и собственность на авто переходят лизинговой компании, платежи лучше не пропускать, иначе есть риск расстаться со своим «железным конем».

Льготный период кредитки

Об этом мы тоже уже говорили ранее. Кредитка – отличный инструмент, если возвращать кредитные деньги банку в течение льготного периода (grace period) и не снимать с нее наличные в банкомате. Во всех остальных случаях – это очень невыгодный инструмент. Льготный период у кредитки короче, чем у карты рассрочки – 1-2 месяца, но зато вы сможете потратить деньги на покупки не только у партнеров банка.

Но если вы не сможете погасить долг в течение льготного периода, об экономии придется забыть: банк начнет начислять на остаток долга высокий процент.

Cashback и авиамили

Еще одно преимущество пластиковых карт – начисляемые за покупки кэшбэк и авиамили. Кэшбэк – это возврат на карту части потраченных по ней денег (в бонусах или в рублях). Кэшбэк может начисляться и на кредитку, и на дебетовую карту, но важно, чтобы это было оговорено в условиях действия карты. Обычно кэшбэк составляет 1-3% от потраченных по карте средств, но если вы что-то покупаете у партнеров банка, то кэшбэк может достигать 15-25%. Кэшбэк в рублях можно тратить как угодно, а вот на кэшбэк в бонусах обычно есть ограничения.

Почти у каждого крупного банка в линейке карт есть карта с начисляемыми авиамилями. И если вы много путешествуете, то для вас это необходимый продукт. По некоторым картам мили начисляются для оплаты авиабилетов конкретной компании, по другим – без ограничений. Авиамили начисляются при оплате покупок картой с милями, в том числе и за покупку авиабилетов. Милями можно оплатить полет (обычно частично), повысить класс обслуживания и получить скидку у партеров компании, например, в отелях и компаниях, предоставляющих машину в прокат.

Страховка

Если у вас есть машина, то, как минимум, вам нужен полис ОСАГО. Также есть смысл застраховать недвижимость – квартиру и дачу. Стоит это недорого, и скорее всего, полисом пользоваться не придется, но если вдруг придется, то вложения окупятся десятикратно. Если вы сдаете квартиру в аренду, то тем более стоит застраховать хотя бы гражданскую ответственность – чтобы не пришлось платить соседям за потоп, устроенный нерадивым жильцом.

Инвестиционные инструменты

Это могут быть ПИФы, облигации, акции, паи самых разных фондов, драгоценные металлы. Инвестиции помогут семье не только сэкономить, но и заработать, при условии, что вы – профессиональный инвестор, либо пользуетесь услугами профессионального финансового консультанта. Без хорошего совета заниматься инвестированием не стоит: только специалист может оценить риск инвестиций и предостеречь вас, если он слишком высок. У надежных инструментов обычно низкая доходность, у высокодоходных – большой риск. Помните, что вложить в рисковые инвестиционные инструменты можно ровно столько денег, сколько вам не жалко потерять.

Поделиться

Ещё по теме

Баланс карты «ниже нуля». Услуга овердрафт

Развод и кредиты

Накопительный вклад для ипотеки